Malus, résiliés, trop de sinistres, non-paiement de prime…
Non-paiement, trop de sinistres… ?
Votre assureur vient de résilier votre contrat d’habitation pour non-paiement de votre prime ?
Au cours des derniers mois votre logement a été sinistré à une ou plusieurs reprises : dégât des eaux, incendie, vol… de malheureux concours de circonstances qui vous font basculer dans la catégorie des assurés à risques aggravés.
Chez Assurance du Lion, on assure tout le monde !
L’Assurance du Lion met à votre disposition trois formules, à vous de choisir la garantie qui répond le mieux à vos exigences de protection.
Que vous souhaitiez assurer l’essentiel ou bénéficier d’une garantie très couvrante, nos experts vous guideront vers la garantie la mieux adaptée à vos besoins … à prix malin !
Détendez-vous, nous assurons votre habitation à prix malins. Vos démarches sont simplifiées, nos équipes réactives, et nos experts vous accompagnent à chaque instant.
Trois niveaux de couverture existent : l’assurance de base, l’assurance intermédiaire et la couverture multirisques habitation (MRH).
En fonction des options, l’assurance habitation permet de couvrir les sinistres comme :
Un risque aggravé en assurance habitation désigne une situation où le risque à assurer est considéré comme plus élevé que la normale, ce qui entraîne généralement une augmentation des primes d’assurance ou des conditions spéciales.
Lorsque l’on présente un risque aggravé, les difficultés afin de trouver un contrat d’assurance habitation se multiplient.
Le terme « malus » est plus couramment utilisé pour une assurance auto, mais sur le même système, il est possible d’obtenir un malus en assurance habitation. C’est le cas, dès lors que vous déclarez plusieurs sinistres habitation en un laps de temps relativement court.
Quelques exemples de justifications d’un malus en assurance habitation :
Bien que vous ayez déjà votre contrat en lace, une déclaration de sinistre va potentiellement vous catégoriser comme personne à risque ou malussé. Le risque ? Voir les primes augmentées et le contrat résilié par sa compagnie d’assurances (avec une mise en demeure pour non-paiement, à la fin du contrat pour des sinistres répétés par exemple).
Deux cas de figure existent :
L’assurance n’est donc pas toujours obligatoire, mais souvent nécessaire. Les sinistres les plus importants dans un logement sont les dégâts des eaux. En moyenne, les réparations pour ce type de sinistre s’élèvent à 1135 €. Arrivent en 2ᵉ et 3ᵉ place, les sinistres tempêtes, neige et grêle puis les dégâts électriques.
(Source : https://www.franceassureurs.fr/wp-content/uploads/assurance-habitation-2022.pdf)
Lorsque l’on a été radié par son assurance, ou que l’on est considéré comme un assuré à risque, pas facile de trouver une nouvelle assurance. Mais ce n’est pas impossible pour autant.
Voici quelques conseils :
Vous pourrez aussi vous tourner vers un courtier en assurance ou des assureurs spécialisés. Un courtier peut vous aider à trouver une assurance adaptée à votre situation. Ils ont souvent accès à des offres que vous ne trouveriez pas par vous-même et peuvent négocier en votre nom. Certains assureurs se spécialisent dans les contrats pour les personnes avec un historique de résiliation ou un malus important. Leurs tarifs peuvent être plus élevés, mais ils sont plus susceptibles de vous accepter.
Si vous avez été refusé par plusieurs assureurs, vous pouvez faire appel au Bureau Central de Tarification. Cette institution a le pouvoir d’obliger une compagnie d’assurances à vous couvrir, bien que les conditions soient souvent basiques et les primes élevées.
En France, les règles concernant le changement d’assurance sont assez souples grâce à la loi Hamon et à la loi Chatel.
Depuis 2015, la loi Hamon (la loi sur la consommation) permet aux assurés de résilier leur contrat d’assurance habitation à tout moment, sans frais ni pénalités, après la première année de contrat. Cela signifie qu’une fois que vous avez passé un an avec votre assureur, vous pouvez changer d’assurance quand vous le souhaitez.
La loi Chatel, entrée en vigueur en janvier 2008, oblige les assureurs à vous informer de la date limite de résiliation de votre contrat. Si l’assureur ne vous informe pas dans les temps, vous avez le droit de résilier le contrat sans attendre la date anniversaire.
Votre assurance doit vous informer du renouvellement de votre contrat entre 3 mois et 15 jours avant la date limite de résiliation.
Pour résilier votre contrat, il vous suffit d’envoyer une lettre de résiliation à votre assureur. De plus, si vous trouvez une nouvelle assurance, votre nouvel assureur peut s’occuper des démarches de résiliation pour vous.
Le coût de l’assurance habitation après avoir été sinistré peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs.
En plus des critères habituels : lieu d’habitation, type de logement, surface du logement, la valeur des biens contenus dans l’habitation, le profil de l’assuré (propriétaire ou locataire), les conditions d’occupation, les informations sur les sinistres déclarés et votre situation seront prises en compte.
Le prix moyen d’une assurance habitation, tous types de logements et conditions mélangés, est de 268€ HT par an pour une couverture maximale avec un contrat multirisque habitation. Plus précisément, le prix de l’assurance est de 400 € HT pour une maison individuelle contre 190 € HT pour les appartements en moyenne.
Pour connaître le prix exact de votre assurance habituation correspondant à votre situation, faites un devis en ligne.
Lorsque vous devenez propriétaire de votre logement avec un prêt immobilier. Votre banque peut vous demander de souscrire à deux assurances :
Aucune loi n’oblige la souscription d’une assurance habitation pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, c’est prendre le risque que la banque rejette la demande de prêt bancaire. La loi Hamon vous permettra toujours de souscrire ailleurs au bout de 12 mois.
Les assurances emprunteur seront obligatoires pour des prêts. Elles sont essentielles pour emprunter avec un risque couvert.
La déclaration des dégâts des eaux en assurance dépend de la situation et de qui est affecté par le sinistre :
Si le locataire est à l’origine du sinistre ou si le sinistre se produit dans sa partie du logement, c’est généralement à lui de déclarer les dégâts à son assureur. Cela inclut les situations où les dégâts sont causés par un problème survenu dans la partie louée, comme une fuite d’un appareil lui appartenant.
Si le propriétaire est à l’origine du sinistre ou si les dégâts affectent les parties communes ou plusieurs logements, c’est au propriétaire de faire la déclaration. Cela concerne les cas où le problème provient d’une partie du bâtiment relevant de la responsabilité du propriétaire, comme une fuite provenant du toit.
Si le sinistre est causé par un tiers, comme un voisin, c’est normalement à ce dernier de déclarer le sinistre à son assurance.
Il est également utile de prendre des photos des dégâts et de rassembler toute documentation pouvant aider à clarifier la situation.
Vous devrez aussi respecter les délais de déclaration imposés par l’assureur, généralement cinq jours ouvrés après la découverte du sinistre, pour garantir une prise en charge optimale.
Bien que techniquement possible, changer d’assurance habitation pendant un sinistre en cours peut être complexe et nécessite une considération minutieuse des implications et des obligations.
Ce qu’il faut savoir :
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